AAA信用评级,如何进行金融企业的信用等级评定及升级
发布日期：2023-03-07 浏览次数：0次
一、评定金融企业的
企业是调整信贷结构的一个重要依据。通常可以运用特、一、二、三级四等级制。
(一)评定对象和等级划分
评定对象应为具有法人地位的企业，包括国营、集体、合作、联营企业、股份公司，以及具有法人地位的其它企业。
评定企业应采取定量分析和定性分析相结合，以定量分析为主，现状分析与趋势预测相结合，以现状分析为主，考察经营实绩与考察发展潜力相结合，以经营实绩为主，统计经济指标与调查活情况相结合，以经济指标为主的方法。主要考核企业的经营情况、信用状况、资金效益和发展能力诸方面。
评定方法一般是采用百分制。即按各项指标累计分数的多少可以将企业划分为特级信用企业、一级信用企业、二级信用企业和三级信用企业。总分最高的是信用程度极好的为特级信用企业。如对国营农业企业和商业企业，其总分须在95分以上。其次的是信用程度良好的一级信用企业。如对国营农业企业，其总分须在80至94分之间，商业企业总分须在85至94分之间。
位列第三的是信用程度一般的二级信用企业。如对国营农业企业，其总分须在70至79分之间；商业企业总分须在70至84分之间。位列第四的是信用程度较差的三级信用企业。如国营农业企业和商业企业，其总分不得低于60分。低于60分的为等外企业。关停企业、未正式投产的企业、个体经济户等无法进行评定者不得参加评定。
对等外企业，可根据其贷款风险程度划分风险等级。如一些银行就根据企业亏损额度和扭亏增盈措施将亏损企业划分为贷款初级风险企业、中级风险企业和高级风险企业。
还有其它的评定的制度和方法，但都是以企业信用程度和经营情况为依据，以经济效益为目标，用以作为贷款“择优限劣”、“区别对待”的依据。
(二)评定程序
1.申请和评估调查。由办理业务者向开户银行提出参评申请。开户银行对被评企业进行评估调查，并逐个企业写出书面报告，作为评定依据。评估内容包括企业资金运用情况、企业经营管理情况、企业信用情况、企业负债与盈利等经济实力情况、企业发展条件及潜力等前景预测，等等。
2.分级审评。开户银行对所辖贷款企业的进行考核评定，提出初审意见，按评审等级权限，逐级上报相应级别的评委会审批。
4.评定时效。企业不实行终身制，而是有一定时效的，要随着企业情况的变化进行不断的调整。如国营农业企业和商业企业的评定时效为一年，第二年须根据上年企业决算再度评定。
5.等级检查。在等级评定后进行定期检查。如发现弄虚做假、骗取等级的，应及时撤销其原评等级；对信用程度下降的， 要相应变动其，并调整信贷政策。
(三)评分指标体系
各产业各行业甚至各企业经营特点不一样，评分指标体系亦有所差异，但基础指标相对比较一致。
4.发展潜力评分指标。包括企业领导人和职工素质水平、全员劳动生产率、企业人均占用固定资产净值情况、企业资金及物资结构、企业有问题资金和商品物资处理情况、主要产品或商品市场前景、产品商品率、资源开发利用保养程度、新产品开发和推广应用科技成果的能力等。这类指标需根据调查研究结果，在掌握大量活情况的基础上判定其优劣。
二、金融企业升级
金融企业升级是根据金融企业经营管理水平和成果的等级标准评定金融企业等级的工作。
(一)金融企业升级的意义和作用
1.经营管理水平有形化。经营管理通常又被称之为“软件”或“灰色”。但又看不见、摸不着，无法度量比较。通过金融企业等级评定，使软件硬件化，增加管理的透明度，企业之间比有标准，赶有目标，学有方向。
2.综合治理系统化。经营管理是一项系统工程。是指经营管理必须要系统的、全方位地综合配套进行，既要进行物的最佳配置，又要进行人的优化组合，既要保证有效的人物结合，又要具备高效的经营管理流程，既要考虑技术方案的实施运用，又要考虑到人的行为因素，等等。综合配套的系统运行构成金融企业等级水平。
3.考查评比制度化。金融企业升级作为一项制度纳入日常经营管理工作中，成为日常的工作内容。可以有效的防止一轰而起，弄虚作假，或一曝十寒，虎头蛇尾。
4.经营管理规范化。既然金融企业升级工作作为一个制度和日常经营管理活动的内容，就必须有规范化的经营管理制度和措施来保证，并且要切实落到实处，才能取得预期效果，达到等级要求。
5.奖罚标准科学化。金融企业等级有统一的标准，统一的比较方法，统一的奖罚界限，其经营管理效果有客观的反应，使得奖罚有了科学的依据，真正破除分配上的平均化、大锅饭的弊端，有效地解决干好干坏一个样、干与不干一个样，甚至不干的说干的种种问题。
(二)评定金融企业等级的指标体系
评定金融企业等级的指标一般有一下几项：1、资金指标。计算期一般以年为单位，平均余额一般指月平均额，但也有用季平均额计算的。存款可以各项存款和储蓄存款分别计算。2、质量指标。包括资金损失率、资金差错率、呆滞贷款率、逾期贷款率。3.成本指标。包括成本率和综合费用率。成本率又称收入成本率。4.利润指标。包括利润额、人均利润额和资金利润率、成本利润率，以及利润增长率和亏损升降率。
5.核查指标。即通过对活情况的调查研究核实后给定的标准。包括宏观调控任务完成情况、国家任务和计划完成情况、政策执行情况、精神文明建设情况、廉政情况、领导干部和职工的业务素质等等。
6.指标选择。本着实用、简练、有效、综合性强的原则选用指标，力求用尽量少的、但确能全面反映企业经营管理水平的指标组成指标体系。
(三)信贷等级评定
1.评定信贷等级的意义和要求。信贷是银行的一项重要业务，它不仅是银行经营活动的主要内容，是经济效益的基础，而且是信贷资金安全性、流动性和有效性的运动承担体。进行信贷等级行的评定工作，不仅是金融企业等级工作的一项内容，而且有特殊要求和具体目标，即信贷等级行评定与信贷资金挂钩，把挖潜搞活资金落到实处。
与信贷企业挂钩，银行与企业配合共同管好用活资金，发展商品生产，扩大商品流通；与资金使用效益挂钩，加强信贷资金管理，切实把住贷款投放关；与信贷规范化、制度化挂钩，实现管理的科学化；与精神文明建设、纠正不正之风挂钩，实行贷款公开化，促进信贷队伍素质的提高。
2.信贷等级评定的内容和标准。主要有：①呆滞资金率和三清处理率。考核企业有问题资金、有问题商品和积压物资、不合理应收款等杲滞资金占用率，以及清查出的上述三种不合理占用的处理回收情况；②到逾期贷款回收及占用率。考核到逾期贷款收回和占用量占贷款总额的比重。
③信贷企业自有资金补充情况。考核信贷企业自有资金补充计划的执行结果，④信贷资金周转率。考核贷款使用的效率，⑤关停企业贷款回收及占用率。考核关停企业贷款回收和占用占贷款总额的比重，⑥销售贷款率。考核借款企业百元销售占用的贷款比率，⑦资料积累和统计报表是否齐全、上报及时准确；⑧部门和群众的评价。
3.信贷公开化。一些银行首先在农业贷款中进行了贷款公开化试点，随后迅速被作为贷款管理中的一项群众评议监督措施推广，成为群众参予信贷管理评定的一项重要内容。贷款公开化的核心内容是“五公开、一监督”。“五公开”为贷款政策公开、贷款利率公开、贷款发放公开、贷款收回公开、违纪违章贷款处理公开，“一监督”为群众监督。
具体做法：一是建立群众贷款评议小组，二是业务办理者申请，评议小组评议后提出意见；三是银行和信用社根据政策、计划、贷款原则和审批权限审批发放贷款；四是贷款发故和回收等情况按期公布，最后将处理结果公诸于众。
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